La banca rebutja el 40% de les sol·licituds de clients que no poden pagar la hipoteca

Quan la pujada de tipus d'interès va començar a fer-se notar a la quota hipotecària de molts usuaris, el govern espanyol va aprovar l'anomenat Codi de Bones Pràctiques, un paquet de mesures per no repetir els errors de la crisi de 2008 i que ningú patís per poder pagar la hipoteca.

Els principals bancs s'hi van sumar de forma voluntària i hi havia dues vies: convertir hipoteques variables en fixes i reduir la quota mensual ampliant el termini de la hipoteca, reduint l'interès, o fins i tot, aplicant una carència.

Però el que semblava una mesura plena de bones intencions, de moment, fa aigües. La banca només ha acceptat, de moment, el 9% de les peticions i més del 40% ja s'han rebutjat de forma efectiva. La resta estan encara processant-se i, per tant, les rebutjades podrien superar la meitat del total, segons explica el Banc d'Espanya al seu Informe d'Estabilitat Financera.

El principal motiu de rebuig és perquè no es compleixen els requisits, entre els quals destaquen el fet de no superar els 29.400 euros de renda familiar, que la residència sigui l'habitual i que el cost de l'habitatge no superés els 300.000 euros en el moment de la compra. El percentatge del sou dedicat a pagar la mensualitat s'ha d'haver multiplicat per 1,2 en els darrers quatre anys.

Relaxament de les condicions

Que les condicions de l'anomenat "Pla Calviño" eren restrictives d'inici és un fet que ja van detectar els dos partits al govern espanyol. PSOE i Sumar van incloure al pacte de coalició ampliar el límit de renda familiar de 29.400 euros fins a 37.800 euros. A més d'eliminar obstacles per la portabilitat real d'hipoteques entre entitats.

En set mesos s'han presentat 42.800 sol·licituds per acollir-se a aquest codi, una xifra prou alta si es compara amb el codi anterior que va engegar-se el 2012. De moment, el director general d'Estabilitat Financera del Banc d'Espanya, Ángel Estrada, assegura que tot i que la xifra és alta, preveien que ho fos encara perquè tenien un escenari amb més atur i caiguda de rendes.

De fet, l'organisme calcula que, almenys fins al juny del 2024, un 30% de les hipoteques variables encara hauran d'actualitzar-se a l'alça, amb un increment que podria ser de 100 punts bàsics, és a dir, un 1%.

Poca morositat, de moment

El Banc d'Espanya assegura al seu informe que la morositat de moment no ha repuntat, i que fins i tot, va a la baixa. Tot i que l'impacte de la pujada de tipus d'interès es notarà, sobretot, l'any que ve.

En tot cas, Estrada ha recordat que la hipoteca és l'últim que els usuaris deixen de pagar i que passen de mitjana uns dos anys i mig perquè això passi, i que abans ha hagut d'haver-hi un acomiadament o caiguda de la renda:

"La cultura del pagament de la hipoteca a Espanya sempre ha estat molt important, i això no ha canviat".

En tot cas, els representants del Banc d'Espanya també han evitat valorar si el Codi de Bones Pràctiques ha estat un fracàs. "Només porta set mesos, és prematur fer-ho, cal temps", apunten.