Pujada de l'euríbor: consells per alleugerir la quota de la hipoteca

L'Euríbor s'enfila fins al 3,3% i dispara l'actualització de les hipoteques. Des del 2008 que no es veien aquest nivell de tipus d'interès. 

La pujada s'ha accelerat els últims mesos i això afectarà les revisions d'hipoteca de tipus variable, que es poden encarir entre 200 i 400 euros cada mes.

Moltes famílies han començat a fer càlculs per veure com fer front a aquest encariment, què poden fer per rebaixar la quota o si els surt a compte passar-se a un tipus fix o no.

A qui afectarà més la pujada de l'euríbor?

Qui tingui una hipoteca variable veurà com se li encarirà la quota quan li toqui la revisió, habitualment un cop a l'any. 

L'increment serà més alt si porta pocs anys pagant la hipoteca, perquè és quan es paguen més interessos i fins ara els tipus eren negatius. A qui està acabant de pagar-la ja no l'afectarà tant.

Dels 5 milions d'hipoteques que hi ha vives, 4 milions són a tipus variable. 

Els últims temps, però, tres quartes parts de les hipoteques noves s'han fet a tipus fix i amb unes condicions de crèdit més estrictes. La pujada de l'euríbor no les afecta i, a més, és al principi quan es paguen més interessos.

Si ja tens hipoteca, com rebaixar la quota?

Per a qui ja es veu a venir que no podrà assumir l'augment de quota --que es preveu que sigui d'uns 200 euros més al mes, de mitjana--, els experts recomanen avançar-se i intentar rebaixar-la. Una opció és consultar un comparador d'Internet com el del Banc d'Espanya per calcular quant s'enfilarà la quota amb les properes pujades de l'euríbor.

S'han de tenir diverses dades a mà: en l'últim rebut de la hipoteca es pot trobar el capital pendent i els mesos que queden per acabar de pagar el pis. I repassar les escriptures per saber quines condicions es tenen i quines despeses podem tenir. Algunes opcions poden ser: amortitzar, fer una novació o una subrogació.

Amortitzar: si es tenen estalvis, l'opció més senzilla és amortitzar, aportar-hi part d'aquests diners i reduir els interessos. Es pot escollir si es retalla la quota mensual o es redueix la durada total de la hipoteca. Els experts recomanen l'opció d'escurçar el termini perquè, si s'allarga el deute, la quota es redueix, però s'acaben pagant més interessos.

Fer una novació: això vol dir anar al banc i renegociar les condicions de la hipoteca. Els últims mesos hi ha gent que s'ha afanyat a passar la hipoteca variable a una de fixa, per esquivar les pujades. És l'opció més barata i el banc pot cobrar, com a màxim, un 0,15% sobre l'import pendent de la hipoteca. Segons dades de l'Institut Nacional d'Estadística, un terç de les hipoteques que canvien de condicions ho fan per modificar els tipus d'interès.

Subrogar: l'objectiu també és millorar les condicions actuals de la hipoteca, però s'aconsegueixen canviant de banc. El cost és en funció del capital pendent. I també hi ha l'opció de cancel·lar la hipoteca i fer-ne una de nova, amb un cost sobre el capital amortitzat. És l'opció més cara perquè, a banda de la comissió de cancel·lació, hi ha la d'obertura d'hipoteca i les despeses d'inscriure-la al Registre. De totes maneres, el client pot negociar amb el banc i hi ha entitats que opten per assumir ells les comissions i, a canvi, aconsegueixen nous clients.

Compte amb les comissions

S'ha d'analitzar bé cada opció per saber quant ens costarà en total, perquè hi pot haver comissions a pagar i despeses associades.

En cada cas, s'han de mirar les condicions actuals de la hipoteca a l'escriptura, i saber si hi surt una comissió de subrogació o de cancel·lació i quines despeses extres de notari o gestoria podem tenir.

Si n'has de fer una de nova: tipus fix o variable?

A l'hora d'escollir una hipoteca nova, apareix el dilema de si triar una hipoteca fixa o una de variable.

Amb la fixa, es pagarà la mateixa quota durant tots els anys de la hipoteca. En canvi, la variable va referenciada a l'euríbor --que pot tenir alts i baixos--, més un diferencial, que és el que distingeix les ofertes comercials de cada entitat.

Per això els experts recomanen mirar diverses entitats, comparar ofertes i tenir molt en compte la situació personal de cadascú, com explica el professor d'Educació Financera Jordi Martínez:

"Si tens uns estalvis i et pots permetre en alguns moments pagar més de la quota o amortitzar, millor variable, perquè el tipus inicial serà més baix. En canvi, si es vol saber què es pagarà cada mes i no es volen tenir ensurts, millor la fixa."

Si es mira enrere, la mitjana històrica de l'euríbor dels últims vint anys ronda l'1,8% i el màxim històric al qual ha arribat, el juliol del 2008, va ser el 5,393%. 

L'alta inflació i la pujada de tipus que ha impulsat el Banc Central Europeu està allunyant mes rere mes l'euríbor del mínim històric del gener del 2021, que va ser del -0,505% i confirma un canvi de tendència després de deu anys amb tipus propers al 0%.

Els experts avisen, però, que no cal fixar-se massa en el passat més recent, perquè no sabem què passarà en el futur i és difícil que hi torni a haver 6 anys amb els interessos en negatiu.

Què ofereixen les hipoteques mixtes?

Des de fa uns mesos, estan començant a agafar força les hipoteques mixtes: una combinació d'hipoteca en què els primers 5 o 10 anys hi ha un tipus fix i la resta d'anys variable.

A més, "t'assegures 10 anys amb quota estable i després potser han canviat les condicions de l'euríbor o t'han millorat el sou i podràs fer front a una hipoteca variable", afegeix Martínez.

Atenció amb les assegurances vinculades: poden sortir més cares

Des de les associacions d'usuaris de banca alerten que s'ha d'anar amb compte amb les vinculacions que demanen els bancs per bonificar i rebaixar el preu de la hipoteca, perquè a la quota de la hipoteca s'hi ha de sumar el cost mensual de les assegurances.

"Hem de veure quin cost tenen, perquè el tipus ens pot semblar molt atractiu, però, quan veiem les despeses dels productes vinculats, no pot ser que acabem pagant més", avisa el professor de l'IEF.

D'entrada, les entitats poden demanar domiciliar la nòmina, però també contractar l'assegurança de la llar i la de vida, i d'altres entitats demanen contractar una alarma o un pla de pensions.

Entitats com Asufin han calculat que surten més barates si no es contracten les assegurances amb el banc. L'objectiu final, per al sector, és fer nous clients i tenir-los vinculats.

Ajudes a les famílies amb dificultats

Segons els experts, el mercat immobiliari actual està menys tensionat que quan va esclatar la bombolla el 2008 perquè no han caigut els preus dels habitatges, com explica el professor Jordi Martínez:

"A l'extrem podríem vendre'ns l'habitatge i anar de lloguer. Això el 2008 no passava, perquè van caure els preus dels habitatges i no podies vendre el pis i cancel·lar la hipoteca perquè et donaven menys del que devies."

Potser per això, la gran banca assegura que la morositat està controlada i que no preveuen tenir molts clients amb dificultats.

Tot i que s'estudia cas per cas, el codi de bones pràctiques de la banca recull la possibilitat que el client que no pot pagar la quota accedeixi a condicions més favorables, com ampliar el termini de la hipoteca o una carència de capital durant 5 anys, en què només es paguen interessos.

A partir d'aquest gener, el govern espanyol i la banca han preparat mesures per alleugerir la pujada de l'euríbor a més d'un milió de llars.